券商中國
謝忠翔 劉筱攸
2026-03-18 23:30
隨著AI（人工智能）技術(shù)的不斷升級，創(chuàng)業(yè)的門檻也在降低。
OPC，即“一人公司”（One Person Company），正快速興起?！秶H金融報》記者注意到，今年以來，這種一個人、一臺電腦加上AI技術(shù)便能運轉(zhuǎn)的創(chuàng)業(yè)方式吸引了大批入場者，也成為多家金融機構(gòu)關(guān)注的重點，專項貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)方案密集落地。
受訪專家指出，銀行搶灘“一人公司”業(yè)務(wù)，是基于對市場趨勢的前瞻性判斷，也是在有效融資需求不足情況下尋找新的業(yè)務(wù)增長點的努力與嘗試。不過，銀行也需認識到“一人公司”的特殊風(fēng)險，并建立起有效的風(fēng)控策略。
專項產(chǎn)品和方案落地
高創(chuàng)新、輕資產(chǎn)、單人成行……在人工智能工具的支持下，一個人便可“身兼數(shù)職”，完成一家公司的運營。隨著“一人公司”的創(chuàng)業(yè)模式持續(xù)升溫，OPC相關(guān)的金融服務(wù)也成為銀行搶灘布局的新戰(zhàn)場。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，截至3月18日，工商銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、江蘇銀行、南京銀行、沭陽農(nóng)商行等超10家銀行機構(gòu)已紛紛出手，針對“一人公司”推出金融服務(wù)方案和專項產(chǎn)品，多地“首例”業(yè)務(wù)正在密集落地。
額度高、審批迅速、手續(xù)簡便，成為多家銀行在介紹OPC業(yè)務(wù)時的關(guān)鍵詞。
日前，沭陽農(nóng)商行在官微發(fā)布推文，宣布首筆“OPC創(chuàng)易貸”專項貸款落地。據(jù)介紹，該產(chǎn)品面向江蘇省宿遷市沭陽縣本地OPC社區(qū)入駐企業(yè)及創(chuàng)業(yè)者，以信用方式為主，信用貸款額度最高可達500萬元，授信期限最長可達3年，并且支持項目啟動、運營周轉(zhuǎn)等經(jīng)營所需用途。記者注意到，推文中同時提及，落地的首筆貸款從申請測額到資金到賬僅用了一天時間。
常熟農(nóng)商行也于2026年初推出OPC專屬信貸產(chǎn)品，最高貸款額度同樣可達500萬元。截至3月18日，常熟農(nóng)商行“OPC創(chuàng)易貸”推出以來，已支持5家OPC創(chuàng)業(yè)主體，投放資金225萬元。
在招聯(lián)首席經(jīng)濟學(xué)家、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼看來，“一人公司”往往有著輕資產(chǎn)、深垂直等特點，能夠敏銳地捕捉到大企業(yè)無暇顧及的細分市場需求，從而為經(jīng)濟體系注入源源不斷的微觀活力，也將有助于促進穩(wěn)就業(yè)、擴內(nèi)需。
“對銀行來說，‘一人公司’或?qū)⑹且粋€規(guī)模巨大且快速增長的潛力客群。誰能搶先為他們提供開戶、結(jié)算、信貸等基礎(chǔ)金融服務(wù)，誰就能在未來與這些可能成長為‘獨角獸’的企業(yè)建立長期合作關(guān)系?！倍ｍ抵赋?，“這是銀行基于對市場趨勢的前瞻性判斷，也是銀行在有效融資需求不足的情況下，尋找新的業(yè)務(wù)增長點的努力與嘗試?！?/p>
素喜智研高級研究員蘇筱芮指出，OPC被視為AI浪潮下吸納就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新的新載體，多地政府已相繼出臺專項扶持政策，銀行機構(gòu)切入OPC，也是深化普惠金融、拓寬金融服務(wù)面的具體體現(xiàn)。另一方面，銀行機構(gòu)傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)面臨發(fā)展瓶頸，OPC雖是個人主導(dǎo)，但也具有對公性質(zhì)，屬于從C（個人）端到B（企業(yè)）端的中間地帶，銀行選擇在早期切入，旨在對此類新興業(yè)務(wù)快速“卡位”，后續(xù)也能夠為其他綜合金融服務(wù)打下根基。
須謹慎研判業(yè)務(wù)風(fēng)險
值得關(guān)注的是，北京、上海、江蘇、深圳等多地已紛紛出臺專項扶持政策，為OPC創(chuàng)業(yè)各階段發(fā)展“保駕護航”。
例如，廣東省發(fā)展改革委近日印發(fā)《廣東省支持人工智能OPC創(chuàng)新發(fā)展行動方案（2026—2028年）》。其中提到，將在2026年先行培育10個具有引領(lǐng)效應(yīng)的人工智能OPC社區(qū)，并指出要“優(yōu)化全周期信貸服務(wù)”，在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)推出適應(yīng)“初創(chuàng)期、成長期、擴張期、成熟期”等不同階段需求的人工智能OPC金融產(chǎn)品和服務(wù)。
江蘇省政府則印發(fā)《江蘇省“人工智能+”行動方案》，表示將支持人工智能“一人公司（OPC）”創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)模式。
深圳市工業(yè)和信息化局印發(fā)《深圳市打造人工智能OPC創(chuàng)業(yè)生態(tài)引領(lǐng)地行動計劃（2026—2027年）》，稱將“提供全周期投融資服務(wù)”，構(gòu)建以基金為引導(dǎo)、以信貸為輔助的投融資服務(wù)體系，加大對創(chuàng)業(yè)企業(yè)投融資的支持力度。
事實上，從多家銀行推文中可以發(fā)現(xiàn)，全流程的綜合金融服務(wù)方案也成為機構(gòu)的發(fā)力點。例如，浦發(fā)銀行的服務(wù)范圍便包括公司開戶、結(jié)算等公司金融服務(wù)，及針對AI創(chuàng)業(yè)人群的信貸等零售服務(wù)，以及政策解讀等非金融服務(wù)。
不過，新創(chuàng)業(yè)模式的出現(xiàn)也為金融服務(wù)帶來新的挑戰(zhàn)?！叭魏物L(fēng)口都少不了投機者?！倍ｍ抵毖?，“目前市面上已經(jīng)出現(xiàn)了大量打著‘一人公司’旗號的培訓(xùn)機構(gòu)和孵化器，兜售高價課程或收取入駐費?！?/p>
“對銀行來說，應(yīng)精準(zhǔn)識別并賦能這一新興的‘超級個體’群體。傳統(tǒng)以固定資產(chǎn)、財務(wù)報表為核心的評審方式在‘一人公司’身上幾乎失效，銀行應(yīng)建立一套全新的多維信用畫像模型，比如將行業(yè)前景、知識產(chǎn)權(quán)、技術(shù)方案、核心算法、訂單合同、個人征信等‘軟信息’轉(zhuǎn)化為可量化的信用指標(biāo)，科學(xué)評價、精準(zhǔn)識別有發(fā)展?jié)摿Φ摹蝗斯尽?。同時，銀行必須清醒地認識到‘一人公司’的特殊風(fēng)險，并建立起有效的風(fēng)控策略?！倍ｍ到ㄗh。
蘇筱芮也指出，OPC由于人員數(shù)量更少，因此會類似中小民營企業(yè)，可能存在財務(wù)不健全等問題；從商業(yè)模式看，其依賴于單人決策與核心技能，抗風(fēng)險能力弱，且OPC通常以提供服務(wù)或勞務(wù)的輕資產(chǎn)模式存在，缺乏相應(yīng)的抵押物?；诖?，銀行機構(gòu)需在貸前構(gòu)建多維數(shù)據(jù)驅(qū)動的準(zhǔn)入模型，貸中到貸后階段則需推動實施全生命周期的動態(tài)風(fēng)險管理。
記者 李若菡
